¿Cuáles son los requisitos esenciales para obtener un préstamo? ¿Qué evalúan los bancos y las instituciones financieras antes de otorgar un préstamo? ¿Cómo comparar préstamos? En primer lugar, las instituciones bancarias verifican que el solicitante cuente con unos requisitos que garanticen el reembolso de la suma dentro de los plazos establecidos. Se solicita un préstamo personal para tener una suma para ser utilizada libremente, sin necesidad de justificar el gasto a la entidad de crédito que lo emite.

Generalmente, el propósito de un préstamo es un gasto importante, como la compra de un auto nuevo o usado, o la renovación de la casa, o incluso la compra de muebles. Pero en los últimos años la cultura financiera de los europeos ha cambiado, y comprar con  préstamo se ha convertido en un hábito, tanto que ahora se solicita un préstamo incluso para pequeñas sumas y fines como un viaje o unas vacaciones, un gasto médico, una cirugía o gastos universitarios.

Requisitos para obtener un préstamo

Si estuvieras en posesión de los requisitos necesarios para obtenerlo, un préstamo no requiere prácticas y largos plazos, como puede suceder con una hipoteca.

Antes de exponerse y otorgar un préstamo, la entidad de crédito o intermediario financiero evalúa que el solicitante tiene unos requisitos esenciales que garantizan, al menos en papel, que esa suma puede ser reembolsada en el plazo establecido.

Los requisitos para la obtención del préstamo son diferentes según el tipo de préstamo, y cada banco tiene el suyo, para mantener las insolvencias por debajo de cierto nivel. Sin embargo, hay tres imprescindibles que siempre hay que respetar:

• La edad del solicitante es mínima de 18 y máxima de 70 (aunque algunos bancos e instituciones financieras tienen préstamos para mayores de 70 años);
• Un ingreso demostrable.
• La propiedad de una cuenta bancaria.

También existen otros requisitos, que pueden ser diferentes según el caso. Uno de ellos es el puntaje crediticio, literalmente el puntaje crediticio, un método estadístico que mide la solvencia del cliente sobre la base de un sistema que ayuda a los intermediarios financieros a acelerar la aprobación de préstamos.

La solvencia del solicitante también se evalúa sobre la base de la relación entre la cuota de reembolso y los ingresos del solicitante que, por lo general, no debe superar el 30%. Además de esto, se consulta el CIRBE, el Registro Central de Créditos, donde se reporta cualquier incumplimiento o atraso en los reembolsos de préstamos anteriores del solicitante.

El CIRBE es una de las bases de datos pertenecientes al Sistema de Información Crediticia, capaz de brindar información sobre las personas que acceden al crédito otorgado por los distintos bancos e instituciones financieras. Aquí se anotan no solo la apertura del préstamo sino también los plazos pactados, la devolución, el número de cuotas impagadas y la resolución o no del impago.

Ser informado por el CIRBE no es una buena tarjeta de presentación, ya que compromete la finalización satisfactoria de la solicitud. Por el contrario, la solvencia representa confiabilidad económica y financiera, y es fundamental para obtener las condiciones adecuadas en un préstamo.

Para limitar el riesgo de insolvencia del deudor, el banco o intermediario financiero podrá solicitar que el acreedor también presente garantías adicionales. Es el caso, por ejemplo, de la presencia de garantes, que asumen la responsabilidad de la devolución del crédito en caso de incumplimiento del cliente. O coberturas de seguro específicas, en su mayoría no obligatorias, pero que permiten al banco mitigar el riesgo.

¿Cómo evaluar un préstamo?

La conveniencia de un préstamo debe tener en cuenta algunos aspectos esenciales que no siempre son evidentes en una primera evaluación. Para encontrar el préstamo personal más conveniente,  de hecho es necesario antes de suscribirse e incluso antes de aceptar cualquier condición, considerar dos valores: el TAN y la TAE:

• Tasa Nominal Anual (TAN): es la tasa de interés aplicada al capital financiado expresada en porcentaje y en forma anual, junto con el monto principal mensual determinará la cuota de amortización.
• Tasa Anual Equivalente (TAE): Hace énfasis en las comisiones, considerando también el plazo de reembolso del préstamo.

Al comparar dos o más ofertas, la TAE es el mejor elemento de comparación, ya que toma en consideración el costo total de un préstamo, incluyendo todos aquellos costos auxiliares generalmente excluidos del cálculo de la TAN. No obstante, es necesario recordar que la comparación de la TAE entre dos o más préstamos solo es posible bajo las mismas condiciones (monto financiado y duración).

¿Qué sucede si no paga o se atrasa con una cuota?

Retrasar o mejor dicho, saltarse incluso una cuota del reembolso de un préstamo puede tener consecuencias que varían según la gravedad del incumplimiento. El cliente deudor corre el riesgo de entrar en las listas de las Centrales de Riesgos.